Tu seguro también es vida.
Durante años, el seguro de vida fue entendido de una manera bastante simple: una persona contrata una póliza y, si fallece, sus beneficiarios reciben una indemnización. Ese sigue siendo uno de sus objetivos fundamentales.
Pero algunas pólizas modernas incorporan una dimensión adicional que muchas familias desconocen: la posibilidad de acceder anticipadamente a una parte del beneficio por fallecimiento cuando se presentan determinadas situaciones de salud durante la vida del asegurado.
Son los denominados Living Benefits, o beneficios en vida.
¿Qué son los beneficios en vida?
Dependiendo de la póliza y de los riders o beneficios adicionales contratados, el asegurado puede tener la posibilidad de acceder anticipadamente a una parte del beneficio por fallecimiento ante determinados eventos contemplados en el contrato.
Entre ellos pueden encontrarse:
Enfermedades terminales.
Enfermedades crónicas.
Determinadas enfermedades críticas.
Situaciones que afectan significativamente la capacidad de realizar actividades cotidianas.
Esto significa que el seguro puede transformarse en una fuente de liquidez precisamente cuando los ingresos, los gastos médicos o la dinámica familiar pueden verse más afectados.
El verdadero riesgo no siempre es fallecer
Pensemos en un empresario de 52 años que genera una parte importante de los ingresos de su familia.
Su mayor riesgo financiero quizá no sea únicamente fallecer.
También podría ser sobrevivir a un evento médico importante y, durante meses o años, no poder mantener el mismo nivel de actividad profesional.
En ese escenario aparecen simultáneamente diferentes presiones:
Menores ingresos + mayores gastos + necesidad de liquidez.
Una póliza adecuadamente estructurada puede agregar otra fuente potencial de capital dentro de esa ecuación.
Tres situaciones diferentes
1. Enfermedad terminal
Cuando una persona recibe un diagnóstico que cumple con la definición contractual de enfermedad terminal, algunas pólizas permiten anticipar una parte del beneficio por fallecimiento.
Ese capital puede utilizarse, según las condiciones aplicables, para afrontar gastos médicos, adaptar la vivienda, reducir deudas, complementar ingresos o simplemente disponer de mayor flexibilidad financiera para la familia.
2. Enfermedad crónica
Algunas pólizas contemplan beneficios cuando el asegurado no puede realizar determinadas actividades de la vida diariasin asistencia o presenta ciertas condiciones contempladas contractualmente.
Por ejemplo:
bañarse;
vestirse;
alimentarse;
trasladarse;
utilizar el baño;
mantener continencia.
En estos casos, el acceso anticipado al beneficio puede ayudar a financiar cuidados, asistencia domiciliaria u otras necesidades.
3. Enfermedad crítica
Dependiendo del contrato, determinadas pólizas pueden incluir beneficios asociados con diagnósticos o eventos médicos específicos.
Las definiciones, requisitos y enfermedades cubiertas varían considerablemente entre compañías y productos, por lo que resulta fundamental analizar cada contrato en particular.
No es un seguro médico
Existe una distinción importante.
Los beneficios en vida de una póliza de seguro de vida no reemplazan necesariamente al seguro médico, al seguro de discapacidad ni a una cobertura de long-term care.
Cumplen una función diferente.
Mientras el seguro médico puede cubrir determinados costos de atención médica, un beneficio acelerado de una póliza de vida puede proporcionar capital que ayude a enfrentar el impacto económico más amplio de una enfermedad.
Porque una enfermedad importante no solamente genera facturas médicas.
También puede afectar:
los ingresos;
la actividad profesional;
la empresa;
la capacidad de ahorro;
las obligaciones financieras;
el cuidado de los hijos;
el patrimonio familiar.
Un ejemplo sencillo
Supongamos una persona con una póliza de seguro de vida de USD 2 millones.
Años después desarrolla una condición médica que cumple con los requisitos de uno de los beneficios en vida incluidos en su póliza.
Dependiendo de las condiciones del contrato, podría tener acceso anticipado a una parte del beneficio.
Ese dinero podría utilizarse para sostener gastos familiares, contratar asistencia, reducir obligaciones financieras o compensar parcialmente una reducción de ingresos.
El monto anticipado normalmente reduce el beneficio por fallecimiento que recibirían posteriormente los beneficiarios, y pueden existir cargos, descuentos, límites y otras condiciones contractuales.
Por eso, más que observar simplemente cuánto paga una póliza al fallecimiento, conviene entender qué funciones puede cumplir mientras la persona está viva.
El seguro como parte de una arquitectura financiera
Para una familia con patrimonio o para un empresario, el seguro de vida puede cumplir distintas funciones simultáneamente:
Protección familiar: Capital para los beneficiarios ante un fallecimiento.
Protección durante la vida: Acceso potencial a capital ante determinadas enfermedades o condiciones contempladas en la póliza.
Continuidad financiera: Liquidez cuando los ingresos pueden verse afectados.
Planificación patrimonial: Capital que puede integrarse dentro de una estrategia de sucesión y transferencia de patrimonio.
En determinadas pólizas permanentes, además, puede existir un componente de acumulación de valor en efectivo, agregando otra dimensión a la estrategia.
La pregunta ya no debería ser solamente: “¿Cuánto seguro de vida tengo?”
También conviene preguntar:
¿Qué sucede financieramente si sobrevivo a una enfermedad grave pero mi capacidad de generar ingresos cambia durante varios años?
Es una pregunta especialmente relevante para empresarios, profesionales independientes y familias cuya estabilidad económica depende significativamente de la capacidad productiva de una o dos personas.
La función del seguro de vida ha evolucionado.
Ya no se trata únicamente de dejar dinero después de una muerte.
En determinadas estructuras, puede convertirse también en una reserva estratégica de protección y liquidez durante la vida.
Importante
Los beneficios en vida, sus definiciones, montos disponibles, requisitos de elegibilidad, costos, descuentos y efectos sobre el beneficio por fallecimiento dependen de la compañía, la póliza y los riders contratados. La disponibilidad puede variar según el estado y el producto. El acceso a beneficios acelerados reduce generalmente el beneficio por fallecimiento y puede afectar otros valores de la póliza. Cada contrato debe analizarse individualmente antes de tomar una decisión.
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